Code de conduite pour l'utilisation des informations de crédit par les assureurs

10 lignes directrices pour l'utilisation des informations de crédit par les assureurs

• 1. Respectez les lois provinciales

  L'assureur doit connaître et respecter pleinement toutes les lois et réglementations fédérales et provinciales (y compris, mais sans s'y limiter, la législation sur la protection de la vie privée et les lois sur les renseignements aux consommateurs) affectant son utilisation et/ou sa gestion des informations de crédit.

• 2. Assurez-vous que les informations de crédit utilisées sont à jour et exactes

  1. L'assureur doit utiliser des informations de crédit à jour :

     • L'assureur ne doit pas utiliser des informations de crédit qui ne sont pas à jour

     • L'assureur doit mettre à jour toute information de crédit client utilisée, à la demande du client

  2. Assurez-vous que des informations de crédit exactes sont utilisées :

     • Lorsqu'il est informé par une agence de renseignements sur le consommateur d'une correction, d'un ajout ou d'une suppression au dossier de crédit d'un particulier, l'assureur doit immédiatement apporter les ajustements nécessaires au dossier et doit souscrire à nouveau et réévaluer le consommateur dès que possible

     • Après une nouvelle souscription ou une nouvelle tarification de l'assuré, l'assureur doit procéder à tout autre ajustement conforme à ses pratiques de souscription et de tarification

     • Si un assureur détermine que l'assuré a payé une prime en trop, il doit se conformer aux réglementations pertinentes relatives au remboursement des trop-payés

     • À la demande du consommateur, l'assureur doit informer le consommateur de la source/du fournisseur des informations de crédit utilisées (c'est-à-dire en identifiant l'agence spécifique d'évaluation des consommateurs qui a fourni les informations de crédit)

     • Le client/demandeur d'assurance est responsable de contacter l'agence de renseignements sur la consommation pour vérifier son dossier et, le cas échéant, demander qu'il soit corrigé

• 3. Recueillir le consentement préalable à la collecte et à l'utilisation des informations de crédit (écrites ou verbales)

  L'assureur doit obtenir le consentement préalable pour collecter et utiliser les informations de crédit du consommateur conformément aux principes et procédures suivants :

  1. Le consentement doit être éclairé. Voici les caractéristiques du consentement éclairé :

     • Les clients ne doivent pas se sentir obligés de donner leur consentement

     • Les clients doivent comprendre la nature et la portée de la demande. La demande de consentement doit être claire et compréhensible pour garantir que les clients sachent précisément à quoi ils consentent et comment ce consentement sera utilisé.

     • Le consentement doit être spécifique et l'assureur ne doit pas présumer qu'il sera donné. Le consentement peut être donné verbalement, par écrit ou via un support électronique. Le consentement du support électronique doit être un champ sur lequel le preneur d'assurance peut cliquer directement pour donner son consentement

     Avant qu'un agent ou un courtier ne collecte des informations de crédit, le champ de consentement du client (écran de l'agent ou du courtier) doit être clair et explicite pour l'utilisateur. Le champ ne doit pas être oui par défaut.

  2. Nul ne peut donner son consentement pour une autre personne. Le consentement doit être obtenu directement de chaque membre du ménage si leurs informations de crédit doivent être utilisées. Tout demandeur ou codemandeur au sujet duquel des renseignements sur le crédit seront recueillis et utilisés doit soit fournir un formulaire de consentement signé, soit fournir un consentement verbal directement à l'agent ou au courtier.

  3. Conservation du consentement. L'assureur doit conserver la trace ou la preuve du consentement dans le dossier du client (papier, support électronique ou autre). La durée de conservation du fichier client est la durée minimale requise par la loi.

  4. Durée du consentement. Le consentement est valide pour la durée pendant laquelle la police est en vigueur. Sauf retrait par le preneur d'assurance, le consentement est valable tant que le preneur d'assurance entretient une relation d'affaires continue avec l'assureur, la police est en vigueur jusqu'à sa résiliation. Dans ces circonstances, l'assureur peut demander le dossier de crédit ou les informations de crédit de l'assuré à l'agence de renseignements sur le consommateur, en s'appuyant sur le consentement initial.

  Formulation de la question de consentement (verbale ou écrite)

  Éléments clés à inclure dans la demande de consentement :

  • Autorisation de collecter des informations auprès des agences de renseignements sur la consommation

  • Nature des informations recherchées (par exemple, informations de crédit)

  • Utilisation faite par l'assureur des informations de crédit (à quoi serviront-elles)

  • Période d'utilisation du consentement (validité)

  • Droit de rétractation et conséquences (un assuré peut retirer son consentement à tout moment par écrit, mais il peut ne pas bénéficier de la meilleure offre de l'assureur)

• 4. Garder les informations de crédit des clients confidentielles et privées

  L'assureur doit respecter le caractère confidentiel des renseignements personnels sur le crédit. Les seules personnes qui devraient avoir accès à l'information sont celles qui en ont besoin pour faire leur travail.

  Les lois canadiennes pertinentes en matière de protection des consommateurs et de la vie privée doivent être pleinement respectées. Parmi celles-ci figure la LPRPDE (Loi sur la protection des renseignements personnels et les documents électroniques), la loi fédérale sur la protection de la vie privée qui établit des règles sur la façon dont les organisations du secteur privé peuvent recueillir, utiliser ou divulguer des renseignements personnels. Par exemple:

  Loi sur la protection des renseignements personnels et les documents électroniques (LPRPDE)

  Le consentement est requis pour la collecte de renseignements personnels et l'utilisation ou la divulgation subséquente de ces renseignements. La législation sur la protection de la vie privée s'applique au moment où les renseignements personnels sont recueillis ou dans les cas où les renseignements ont déjà été recueillis, avant qu'ils ne soient utilisés à des fins non identifiées auparavant. (LPRPDE, principe 4.3.1)

  Les renseignements personnels ne doivent pas être utilisés ou divulgués à des fins autres que celles pour lesquelles ils ont été recueillis, sauf avec le consentement de la personne ou tel que requis par la loi. Les informations personnelles ne doivent être conservées que le temps nécessaire à la réalisation de ces objectifs. (LPRPDE, principe 4.5)

• 5. Utilisation du crédit comme seule variable

  L'assureur ne doit pas refuser de citer ou de baser les taux de renouvellement d'un assuré, ni refuser, annuler ou ne pas renouveler une police d'assurance personnelle uniquement sur la base d'informations sur le crédit sans tenir compte d'autres variables de souscription ou de tarification non liées au crédit.

• 6. Utilisations légitimes des informations sur le crédit – tarification, souscription ou financement des primes – modélisation

  Les renseignements sur le crédit d'une personne ne doivent pas être comptés deux fois dans la tarification de la prime d'une personne, conformément à la pratique actuarielle établie.

  L'assureur doit demander l'assurance aux fournisseurs d'informations sur le crédit que les éléments suivants ne sont pas utilisés comme facteur négatif dans les modèles d'évaluation du crédit :

  1. Demandes du consommateur pour ses propres informations de crédit

  2. Demandes relatives aux assurances

  3. Revenu, sexe, adresse, groupe ethnique, religion, état civil ou nationalité du consommateur

  4. Demandes de renseignements multiples auprès de prêteurs, si elles sont codées par l'agence de renseignements sur le consommateur dans les renseignements sur le crédit du consommateur comme provenant du secteur des prêts hypothécaires à l'habitation et effectuées dans les 30 jours les unes des autres, à moins qu'une seule demande soit considérée

  5. Demandes de renseignements multiples auprès de prêteurs, si elles sont codées par l'agence de renseignements sur le consommateur dans les renseignements sur le crédit du consommateur comme provenant de l'industrie du prêt automobile et effectuées dans les 30 jours les unes des autres, à moins qu'une seule demande soit considérée

  6. Les facteurs utilisés pour établir les renseignements sur le crédit d'une personne ne doivent pas inclure des facteurs expressément interdits dans les règlements ou bulletins d'assurance provinciaux, qui peuvent varier d'une province à l'autre.

• 7. Traitement des litiges de consommation

  Les plaintes des consommateurs concernant l'utilisation par l'assureur des informations de crédit d'un client doivent être traitées par l'assureur conformément aux dispositions relatives à la procédure de plainte, comme l'exigent les lois fédérales (c'est-à-dire l'Agence de la consommation en matière financière du Canada) et provinciales.

• 8. Prendre des mesures défavorables à la suite d'informations de crédit

  1. L'assureur doit traiter les consommateurs équitablement lorsqu'ils n'ont aucun dossier d'informations de crédit ou qu'ils ne sont pas en mesure de créer une cote de crédit. Cela signifie notamment :

     • les clients sans informations de crédit ne doivent pas se voir refuser la couverture, annuler ou ne pas renouveler une police d'assurance personnelle sans tenir compte de tout autre facteur de souscription applicable

     • en l'absence d'informations sur le crédit, les décisions de souscription et de notation seront basées sur les informations pertinentes dont dispose l'assureur

  2. L'assureur doit divulguer au consommateur les mesures défavorables prises uniquement à la suite d'informations sur le crédit. Une notification doit être fournie au consommateur expliquant la raison de l'action indésirable et conformément aux lois applicables de la législation sur les rapports aux consommateurs.

• 9. Refus de consentement

  L'assureur ne doit pas refuser de fournir une soumission d'assurance au client, ni refuser d'assurer un client, ni résilier ou refuser de renouveler une police parce que le client refuse de donner son consentement à l'utilisation de ses informations de crédit. Dans cette situation, le client se verra proposer un tarif compétitif, mais il se peut qu'il ne soit pas éligible aux remises correspondantes ou au meilleur devis des assureurs.

  Un assureur ne doit pas refuser de fournir une soumission d'assurance à un client, ni résilier ou refuser de renouveler une police uniquement en raison d'informations de crédit défavorables.

• 10. Circonstances de vie extraordinaires

  Si un client estime que ses informations de crédit ont entraîné une action défavorable de la part de son assureur et que son crédit a été affecté par un événement de vie extraordinaire, le client peut choisir de fournir une demande écrite détaillant l'événement extraordinaire à son assureur. L'assureur réexaminerait alors la décision d'utiliser les renseignements sur le crédit comme outil de tarification et de souscription pour ce client. La demande doit fournir des pièces justificatives appropriées vérifiant comment et pourquoi leurs antécédents de crédit ont été influencés négativement et pourquoi ils devraient être réexaminés. Si une exception est approuvée par l'assureur, le client sera réévalué en conséquence.

  Sous réserve de preuves suffisantes, des événements extraordinaires peuvent être pris en compte par l'assureur pour l'octroi d'exemptions raisonnables. Un « événement extraordinaire de la vie » pourrait être, par exemple, un vol d'identité ou un événement catastrophique déclaré par les autorités provinciales.

  Si cela est jugé nécessaire à la discrétion de l'assureur, les consommateurs recevront un avis indiquant que des exceptions raisonnables sont disponibles et des informations sur la manière dont le consommateur peut se renseigner davantage.