Types de couverture habitation

L'assurance habitation couvre les biens, le contenu et la responsabilité personnelle de vous (le preneur d'assurance), de votre conjoint ou partenaire et de vos enfants (âge limité).

La police couvre également :

• Des proches de vous ou de votre conjoint qui vivent dans votre ménage

• Personnes à charge de moins de 21 ans, étudiantes vivant au foyer ou temporairement hors de la résidence principale assurée

La couverture est divisée en deux parties principales : les biens personnels et la responsabilité civile.

1. Biens personnels
   
   Si vous êtes propriétaire de votre maison, votre police d'assurance habitation couvrira le bâtiment, le contenu et les dépendances (cabanon, garage détaché, etc.) sur la propriété, avec certaines limitations.
   
   Aux fins d'assurance, le montant requis pour votre bâtiment doit correspondre à ce qu'il en coûterait pour le remplacer en cas de destruction complète. La valeur à neuf de votre maison peut différer de la valeur marchande et de la valeur d'évaluation des taxes municipales.
   
   Pour déterminer la valeur à neuf de votre maison, votre représentant en assurance devra connaître des informations de base sur votre maison : âge, taille ou superficie (pied carré et nombre d'étages) ; type de construction; toiture de type; type de chauffage; nombre de foyers ou de poêles à bois; toutes les caractéristiques uniques (appareils sur mesure, piscines);
   
   À d'autres fins de tarification, votre assureur doit savoir :

   • la distance de la borne d'incendie la plus proche et du service d'incendie (municipal ou volontaire) qui a répondu à l'appel ;

   • toutes les mesures de sécurité à l'intérieur de votre maison (alarmes ou détecteurs de fumée); et

   • toute autre structure sur la propriété (garages détachés ou attachés, cabanons, etc.).

   
   Avec ces détails, votre représentant en assurance peut calculer la valeur de remplacement estimée de votre maison et, en fin de compte, la limite de couverture du bâtiment sur votre police et la prime.
   

2. Responsabilité personelle
   
   La partie responsabilité civile de votre assurance habitation offre une couverture dans le cas où quelqu'un se blesse sur votre propriété ou vos actions, n'importe où dans le monde, causent des blessures ou des dommages matériels à autrui.
   
   Par exemple, si un visiteur venait à se blesser en glissant sur une allée enneigée de votre propriété, vous pourriez être tenu légalement responsable. Si vous étiez reconnu coupable de négligence, la partie responsabilité civile de votre assurance habitation couvrirait les dommages résultant de la blessure jusqu'à la limite de couverture. Aucune franchise ne s'applique généralement.
   
   La couverture responsabilité civile ne s'applique pas aux blessures subies par vous ou les membres de votre propre ménage

La couverture d'assurance pour copropriété (connue sous le nom de Strata en Colombie-Britannique) est fournie par deux polices distinctes :

Il est important de savoir que la police de la copropriété/copropriété ne couvre pas : le contenu personnel, les améliorations apportées à votre unité ou la responsabilité.

1. A assurance de la société de copropriété/de copropriété couvre généralement :

   • Les immeubles représentés sur le plan de copropriété

   • Propriété commune comme les couloirs, les escaliers, le toit, les piscines, les garages, les allées

   • Appareils construits ou installés dans le cadre de la construction d'origine ou standard, tels que les revêtements de sol et de mur, les appareils d'éclairage et de plomberie

   • Actifs de la copropriété tels que le mobilier et l'équipement

   • Responsabilité pour les réclamations de dommages matériels et corporels subis par d'autres à la suite des actions de la société.

2. La police d'un propriétaire d'unité couvre généralement :

   • Biens personnels tels que vêtements, appareils électroménagers, meubles et articles rangés dans un casier

   • Frais de subsistance supplémentaires que vous engagez si vous devez déménager en raison d'un sinistre assuré

   • Responsabilité personnelle pour toute blessure corporelle ou tout dommage matériel que vous avez causé involontairement à autrui

   • Mises à niveau et améliorations - planchers de bois franc, comptoirs personnalisés - faites par vous et les anciens propriétaires d'unités, jusqu'à une limite indiquée

   • Couverture « éventualité » en cas d'insuffisance d'assurance de la société

   • La couverture « Évaluation des pertes » paie votre part - jusqu'à une limite indiquée et peut être soumise à une franchise - des pertes matérielles et de responsabilité majeures sur les biens communs qui peuvent dépasser la limite de la police de l'association condominiale

   • Certaines couvertures facultatives pour les copropriétés ou les copropriétés comprennent :

     • « Amélioration accrue du propriétaire » couvre les mises à niveau de l'unité qui peuvent dépasser les limites d'assurance standard de l'association des copropriétaires

     • "Tremblement de terre" couvre le contenu de la propriété et les frais de subsistance supplémentaires pendant que votre maison est en cours de réparation

     • Le «refoulement des égouts» couvre le remplacement et la décontamination du contenu personnel après le refoulement des égouts et des drains ou une panne de la pompe de puisard

     • « Eau de surface/inondation » couvre les dommages causés par l'eau qui pénètre dans votre unité à la suite de fortes pluies, du dégel printanier ou du débordement d'un lac ou d'une rivière

   
   La plupart des polices d'assurance habitation, copropriété/copropriété et locataire couvrent le coût d'un autre logement et les frais de subsistance des personnes dont le logement devient invivable en raison d'un sinistre assuré. Dans certaines circonstances, il peut également y avoir une couverture limitée pour l'évacuation massive. Demandez à votre assureur quelles réclamations relèvent des frais de subsistance supplémentaires ou de l'ALE.

L'assurance locataire couvre vos biens dans votre appartement et pendant votre absence. Avoir une assurance responsabilité civile est généralement une condition légale dans un bail. Les locataires peuvent être tenus responsables des dommages qu'ils causent à l'immeuble ou des dommages involontaires causés à d'autres personnes qui habitent ou visitent la propriété. Votre représentant en assurance peut vous expliquer les différents niveaux de couverture d'assurance que vous pouvez choisir et peut vous aider à trouver des options de couverture. Il est important de savoir que :

• La « responsabilité personnelle » couvre jusqu'à la limite choisie tout montant que vous auriez à payer à quelqu'un qui vous poursuit avec succès et les frais de défense dans le cadre d'un procès. Vous pouvez souvent augmenter votre limite de responsabilité

• L'assurance locataire comprend également une couverture "Frais de subsistance supplémentaires" qui paie, dans certaines circonstances, les dépenses imprévues lorsque vous ne pouvez pas vivre dans votre appartement en raison d'un sinistre couvert, mais est soumise à certaines limites.

• Vous pouvez choisir d'assurer votre contenu – comme les vêtements et la plupart des articles ménagers – pour :

  • « Tous risques » sauf ceux spécifiquement exclus

  • Les « périls nommés » ne couvrent que les périls qui sont spécifiquement indiqués

Êtes-vous un propriétaire résidentiel? (PDF)

Vous pouvez généralement ajouter votre maison de vacances en tant qu'emplacement secondaire ou saisonnier sur votre police existante. Ou il peut être assuré avec une police de propriété distincte. La fréquence d'utilisation et si vous le louez – à court ou à long terme – doivent être divulgués à votre assureur. Il est important de savoir que :

• La couverture peut être limitée aux « risques désignés » en raison des risques associés à l'occupation à temps partiel. Certains périls spécifiquement répertoriés tels que les incendies, les explosions et les dommages causés par la fumée, entre autres, sont inclus.

• "Complète" ou "tous risques" peut ne pas être disponible

• Les pertes liées au refoulement d'égout et aux dommages ou pertes de clôtures, de nourriture dans un congélateur, d'équipement de jardin, de plantes d'extérieur, d'arbres et d'arbustes sont généralement exclues (non couvertes) pour les propriétés secondaires ou saisonnières

• La couverture de responsabilité civile est généralement étendue de la police de votre résidence principale à votre propriété secondaire ou saisonnière pour vous protéger si quelqu'un est blessé sur votre propriété ou si vous causez des dommages à la propriété d'autrui.

• Chaque politique a des limites pour les embarcations. Renseignez-vous auprès de votre représentant en assurance sur le contenu de votre police et sur les couvertures supplémentaires disponibles.

Posséder une propriété patrimoniale est un investissement dans l'histoire du Canada. Le coût de remplacement de votre maison - ce qu'il en coûterait pour reconstruire - comprend le temps nécessaire pour les approbations de planification ainsi que les réparations qui peuvent impliquer des entrepreneurs spécialisés et des matériaux de construction. Soyez proactif pour vous assurer que votre propriété patrimoniale est bien protégée et gardez ces conseils à l'esprit :

• Comparer les prix. Trouvez un représentant en assurance qui comprend les risques spécifiques associés à une propriété patrimoniale

• Réduire les risques. Protégez votre propriété et réduisez les risques de réclamation

• Conservez des dossiers détaillés et des photos et partagez-les avec votre représentant en assurance. Des informations complètes sur la propriété - telles que les règlements applicables, le type de désignation historique, les exigences de planification, les mises à jour et les dossiers d'entretien, les caractéristiques uniques, etc. - permettent à votre assureur d'évaluer avec précision votre risque

• Achetez suffisamment d'assurance. La couverture du coût de remplacement garanti – le coût total de remplacement de votre propriété – peut ne pas être disponible pour une propriété patrimoniale, même en tant que complément de police. Il est de votre responsabilité d'acheter une couverture suffisante pour répondre à toutes les réglementations patrimoniales

En savoir plus:

Biens patrimoniaux : assurer le passé vivant

Prospectus sur les risques liés aux biens patrimoniaux

Les propriétés louées font face à des risques différents de ceux des maisons occupées par leur propriétaire. De plus, les propriétaires et les locataires ont des droits et des responsabilités différents de ceux des propriétaires personnels. Si vous envisagez de louer votre bien principal ou secondaire à long ou court terme, contactez d'abord votre assureur. Ne pas le faire peut annuler votre couverture. Votre représentant en assurance vous aidera à obtenir des options de couverture adéquates.

• Êtes-vous un propriétaire résidentiel? (PDF)

Cela s'applique à la couverture du bâtiment et de son contenu. Les risques assurés comprennent :

• Impact d'un avion ou d'un véhicule

• Courant électrique

• Explosion

• Chute d'objets (à l'exclusion des objets propulsés par des glissements de neige ou des mouvements de terre)

• Incendie

• Foudre

• émeute

• Fumée (libérée soudainement par des appareils de cuisson ou de chauffage défectueux, mais pas par des foyers)

• Vol

• Transport (de biens personnels pendant qu'ils sont temporairement éloignés de votre domicile, y compris les installations et accessoires en réparation ou en entreposage saisonnier)

• Vandalisme (où le bâtiment est normalement occupé)

• Les dégâts d'eau comprennent généralement les dommages résultant d'une fuite soudaine et accidentelle d'eau d'un système de plomberie, de chauffage, de gicleurs ou de climatisation intérieur ; ou d'un « appareil ménager » intérieur ou extérieur dans vos locaux ; ou d'une conduite d'eau principale. Une couverture contre les inondations terrestres ou le refoulement des égouts peut être disponible en tant que complément facultatif à votre police. Parlez à votre représentant en assurance des détails de votre police.

• Vent et grêle (s'applique à l'extérieur du bâtiment à l'exclusion des antennes et des antennes paraboliques ; l'intérieur du bâtiment est couvert si la tempête a d'abord créé une ouverture)

• Bris de fenêtre (dans un bâtiment normalement occupé)

Un contrat d'assurance habitation n'est pas un contrat d'entretien. Les événements prévisibles tels que l'inondation d'une maison construite sur une plaine inondable, ou les événements évitables, tels que les tuyaux intérieurs gelés, ne sont pas couverts.

Les périls exclus comprennent généralement :

• Glissements de terrain, tremblements de terre et autres mouvements de terrain. Bien que cela ne soit pas couvert par une police d'assurance habitation, les dommages causés par un incendie ou une explosion causés par un mouvement de la terre seraient couverts. Une couverture pour les dommages causés par un tremblement de terre peut être achetée en tant que couverture supplémentaire.

• Dommages résultant du gel de la plomberie intérieure. Ceci est généralement considéré comme évitable. Si vous êtes absent de votre domicile pendant plus de quatre jours pendant la saison normale de chauffage, vous devez vidanger la plomberie ou faire vérifier votre maison régulièrement ou quotidiennement pour vous assurer que la chaleur est maintenue. Si des dommages liés au gel devaient se produire et que de telles précautions n'étaient pas prises, ils seraient probablement exclus.

• Dommages causés par le gel à l'extérieur de la maison. Ce n'est pas couvert, ni la fonte ou le déplacement de la neige et de la glace, ni le soulèvement du givre. Une couverture supplémentaire pour les dommages causés par les barrages de glace sur le toit peut être disponible à l'achat.

• Dommages directs résultant d'une application intentionnelle de chaleur (par exemple, vêtements rétrécis par une sécheuse, brûlés par un fer à repasser). Ce n'est pas couvert. Cependant, si la sécheuse mettait le feu aux vêtements et que les flammes se propageaient dans la pièce et son contenu, les dommages en résultant seraient couverts.

• Dégâts causés par les insectes et les rongeurs. Ceci est exclu; certaines polices peuvent faire une exception pour les dommages au verre du bâtiment.

• Pollution

• Dommages aux biens acquis illégalement

• Sinistres causés par des actes criminels ou intentionnels du preneur d'assurance

• Pertes dues à la guerre, au terrorisme, aux risques nucléaires