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Aide à l'assurance contre les intempéries

Si votre maison, votre voiture ou votre entreprise a été endommagée par des intempéries, une fois que vous pouvez le faire en toute sécurité, contactez votre représentant d'assurance. Ils répondront aux questions sur votre police et vous aideront avec votre réclamation. En attendant, nous avons compilé les réponses aux questions les plus fréquemment posées sur la couverture d'assurance à la suite d'événements météorologiques violents.

Réclamations d'assurance et reprise après sinistre

Au fur et à mesure que vous recollez les morceaux après un événement météorologique violent, votre représentant d'assurance travaillera avec vous pour ramener la vie à la normale le plus rapidement possible. Voici ce à quoi vous pouvez vous attendre pendant le processus de réclamation d'assurance.

Votre compagnie d'assurance désignera quelqu'un pour évaluer les dommages et préparer une estimation du coût des réparations. Il peut s'agir d'un expert en sinistres ou d'un évaluateur immobilier. Une fois que votre expert en sinistres a confirmé la couverture, et si la réclamation est approuvée, vous pouvez planifier les réparations directement avec un entrepreneur de votre choix ou un entrepreneur suggéré par votre assureur. Si vous choisissez l'entrepreneur, vous devriez d'abord parler à votre expert en sinistres pour savoir quelle partie de l'estimation votre assureur paiera.
Votre expert en sinistres vous enverra un formulaire « Preuve de sinistre » à remplir. Il s'agit d'une déclaration de sinistre dans laquelle vous listez les biens ou les objets qui ont été endommagés ou détruits et leur coût estimé.
Parlez à votre expert en sinistres pour avoir une idée des délais réalistes et une compréhension complète de toutes les étapes du processus. Ils sont là pour vous guider dans votre réclamation.

Limiter les dégâts supplémentaires

En cas de sinistre, les assurés sont tenus de protéger leurs biens contre d'autres dommages s'il est sécuritaire de le faire. Par exemple, fermez les fenêtres et placez des bâches sur les toits endommagés pour les protéger de la pluie et de la neige.

Engagez un professionnel qualifié s'il est dangereux d'effectuer vous-même les réparations temporaires. Votre expert en sinistres peut être en mesure de fournir des noms d'entrepreneurs pour vous aider à atténuer d'autres dommages.

FAQ sur les réclamations d'assurance habitation, automobile et entreprise

Non. Du simple fait que vous possédez un arbre, vous n'êtes pas responsable des dommages causés par cet arbre lors d'un événement éolien majeur. Dans ce cas, le propriétaire de l'arbre n'a rien fait de mal ; le vent est ce qui a causé la rupture de l'arbre. Pour qu'un propriétaire d'arbre soit responsable des dommages, il aurait dû être négligent; par exemple, si le propriétaire avait ignoré que l'arbre était pourri depuis un certain temps et qu'il aurait pu tomber sur votre maison.
Une police d'assurance locataire couvre les biens du locataire, tels que ses biens personnels à l'intérieur de la maison. Si l'arbre atterrissait sur la maison, la police d'assurance du propriétaire couvrirait l'enlèvement de l'arbre de la structure et les réparations à la maison. Si l'arbre n'endommageait aucune propriété assurée, le propriétaire serait responsable des frais de nettoyage.
Les polices d'assurance offrent généralement une couverture d'un an. Si vous avez oublié de renouveler votre police, votre assureur ne peut pas payer les dommages survenus après l'expiration de la police puisque vous n'aviez pas de police valide en vigueur. Les gouvernements provinciaux et les organisations non gouvernementales, comme la Croix-Rouge canadienne et d'autres groupes communautaires, fournissent généralement une aide financière aux résidents après une catastrophe. Vérifiez la couverture médiatique locale pour obtenir des informations sur l'assistance qui pourrait être disponible dans votre région.
Ce n'est pas exact. La plupart des polices d'assurance habitation prévoient un délai de deux ans pour régler une réclamation. La principale raison de démarrer immédiatement le processus de réclamation est que vous puissiez être remboursé et effectuer les réparations plus rapidement. Nous vous suggérons de signaler vos dommages à votre représentant en assurance dès que possible, afin que vous puissiez commencer le processus de réparation. N'oubliez pas que vous êtes responsable de prendre les mesures nécessaires pour limiter les dommages supplémentaires. Si vous ne pouvez pas le faire vous-même, contactez immédiatement votre assureur.
Gonfler et falsifier une réclamation d'assurance est un crime et peut compromettre votre couverture. Les assureurs vous indemniseront pour vos dommages selon les termes, conditions, limites et franchise indiqués dans votre police. Un expert en sinistres vous sera assigné qui examinera les détails de votre perte et vous expliquera le processus de réclamation. Fournir de fausses informations peut entraîner de graves conséquences.
De nombreux assureurs ont établi des relations avec des entrepreneurs qualifiés en assainissement et peuvent se porter garant de leur fiabilité et de la qualité de leur travail. De nombreux assureurs garantissent également le travail des prestataires qu'ils recommandent. Cependant, vous n'êtes pas obligé d'utiliser l'entrepreneur recommandé par votre assureur. Commencez par demander un devis à votre prestataire de services. Ensuite, avant d'effectuer les travaux ou de signer un contrat, parlez avec votre expert en sinistres pour connaître le montant de l'estimation du fournisseur de services que votre assureur paiera.
L'industrie de l'assurance n'a aucun contrôle sur la disponibilité de la main-d'œuvre ou des matériaux et fournitures. Plus tôt vous commencez votre réclamation, plus vite les réparations peuvent être effectuées, alors assurez-vous de commencer le processus tout de suite. Parlez à votre expert en sinistres pour avoir une idée claire d'un calendrier réaliste pour les réparations à effectuer.
L'industrie de l'assurance est bien capitalisée pour les phénomènes météorologiques violents - c'est pour cela que les assureurs sont là. C'est ce à quoi l'industrie se prépare. Votre taux est calculé en fonction de diverses variables, notamment le type de police, la franchise, le coût de remplacement de votre maison, les coûts prévus des réclamations futures et l'historique des réclamations passées, ainsi que de nombreux autres facteurs de risque propres à votre propriété.
La plupart des polices d'assurance prévoient un délai de deux ans pour déclarer le sinistre. Il est toutefois important de commencer les travaux le plus tôt possible afin de s'assurer que les retards n'occasionnent pas de dommages supplémentaires.
La couverture d'interruption d'activité est généralement déclenchée par des dommages physiques directs à votre entreprise ou des dommages à une entreprise voisine qui entraînent la fermeture de votre établissement. La plupart des polices d'assurance contre les pertes d'exploitation ou les revenus d'entreprise ne couvrent pas les pertes causées par des dommages aux lignes de transport d'électricité qui entraînent une panne de courant. Consultez votre représentant d'assurance pour déterminer si votre couverture d'interruption d'activité couvrira l'événement.
L'assurance contre les pertes d'exploitation ou l'assurance des revenus d'entreprise est une police complémentaire à votre police d'assurance des biens d'entreprise existante qui couvre vos revenus ou vos recettes lors d'une fermeture imprévue. Si votre emplacement a été endommagé par un risque assuré, tel que des dommages causés par le vent, entraînant la fermeture de votre entreprise, vous pourriez bénéficier d'une couverture pour la perte de revenus. Vérifiez votre police pour connaître les limites spécifiques et les périodes d'indemnisation.

Assurance lors d'intempéries

Lors d'événements météorologiques majeurs, les compagnies d'assurance peuvent initier des limitations temporaires sur la vente de nouvelles polices dans les zones sous menace imminente. Seuls ceux qui se trouvent dans des zones soumises à une menace imminente sont généralement soumis à des restrictions ou limitations temporaires sur la vente de nouvelles couvertures.

Les consommateurs qui souhaitent modifier leurs niveaux de couverture lors de tels événements peuvent rencontrer des difficultés. Cependant, les renouvellements des polices existantes continueront d'avoir lieu, quelle que soit la menace de tempête. De nombreuses polices incluent une «déclaration d'avenant d'urgence», qui peut prolonger la date d'expiration des polices lorsqu'une urgence est déclarée par le gouvernement et que votre assureur ou votre représentant d'assurance ne peut pas fournir votre renouvellement. Cela garantit que la police existante reste en vigueur, généralement pendant 120 jours supplémentaires. Le but de l'assurance est de vous protéger des événements imprévus. Il est important d'avoir une couverture toute l'année et de ne pas attendre que des événements se produisent avant d'essayer d'obtenir une protection d'assurance pour votre maison et vos biens.

Voici quelques exemples de limitations/restrictions pouvant être mises en place pour les zones menacées par un événement météorologique :

nouvelles politiques
changements de franchise
modifications des limites assurées
changements majeurs aux politiques existantes

Étant donné que ces restrictions sont temporaires, elles s'atténuent à mesure que la menace diminue. Si vous avez des questions ou pensez que vous devez ajuster les limites de votre politique, n'attendez pas qu'un événement se produise, car vous ne pourrez peut-être pas apporter les modifications à votre politique avant que la menace imminente ne soit passée.

Dépôt d'une réclamation d'assurance

Comprendre comment déposer une réclamation avant d'en avoir besoin peut aider à réduire le stress à la suite d'un dommage ou d'une perte.

Réclamations d'assurance habitation

Une fois que vous pouvez le faire en toute sécurité, commencez à dresser une liste complète de tous les objets perdus, endommagés, détruits ou volés. N'oubliez pas ces conseils :
- Si possible, joignez des preuves d'achat, des reçus, des rapports de police, des manuels du propriétaire et des garanties pour les articles perdus ou endommagés.
- Prenez des photos de tout article endommagé ou détruit. Passez en revue vos fichiers pour les photos de tous les objets volés ou détruits.
- Prenez des notes et soyez aussi détaillé que possible lorsque vous documentez les dommages et fournissez des informations.
- Conservez les articles endommagés, sauf s'ils sont dangereux ou présentent un risque pour la santé.
- Conservez tous les reçus liés au nettoyage.
- Examinez et mettez à jour l'inventaire de votre maison après avoir subi un sinistre.
Vous devez déclarer un accident ou une réclamation à votre représentant en assurance et fournir des détails complets et exacts dans les meilleurs délais à la suite d'un vol, d'un accident ou d'un dommage matériel. La plupart des compagnies d'assurance ont un service de réclamation 24 heures sur XNUMX.
Voici quelques points à garder à l'esprit:
- Gardez toujours les coordonnées de votre assureur à portée de main.
- Soyez aussi précis que possible concernant les circonstances et tout dommage ultérieur.
- Dans le cas où votre logement est inhabitable, renseignez-vous auprès de votre assureur sur les Frais de Séjour Supplémentaires (ALE) qui peuvent être couverts par votre police et pour combien de temps.
- La plupart des polices d'assurance des biens personnels (propriétaire, propriétaire de l'unité en copropriété et locataire) couvrent le coût d'un autre logement et les frais de subsistance des personnes dont le logement est devenu inhabitable après un sinistre assuré. Il peut également y avoir une couverture limitée pour l'évacuation massive dans certaines circonstances.
- ALE couvre tout ce qui dépasse vos dépenses normales. Par exemple, si votre logement temporaire n'a pas de buanderie et que vous devez utiliser une laverie automatique, ces dépenses peuvent également être admissibles. Cependant, l'ALE ne couvre pas tous vos frais de subsistance pendant que vous êtes déplacé ; il couvre l'augmentation de votre coût de la vie à la suite d'un déplacement.
- Conservez tous les reçus et factures pour les frais de subsistance supplémentaires à la suite de votre perte.
- Après avoir déposé votre réclamation auprès de votre représentant en assurance, un spécialiste des sinistres ou un expert vous contactera. Ils documenteront les circonstances de la perte, examineront les documents que vous fournissez et expliqueront ce qui est couvert, ce qui ne l'est pas et les prochaines étapes.
Lors de votre déclaration de sinistre, votre assureur peut vous demander de remplir un formulaire de « preuve de sinistre ». Ce formulaire répertorie tous les biens ou articles endommagés ou perdus avec la valeur ou le coût estimé des dommages ou de la perte.
Vous devez signer et jurer que les déclarations que vous faites sont vraies. Si l'une des déclarations est fausse, votre assurance peut être annulée.
En règle générale, un formulaire de preuve de sinistre doit être rempli et retourné à votre compagnie d'assurance dans les 30 jours. Votre représentant en assurance ou votre expert en sinistre peut répondre à toutes vos questions spécifiques.

Réclamations d'assurance automobile

Les choses peuvent changer rapidement et de façon inattendue à la suite d'une collision ou si votre voiture a été endommagée. C'est pourquoi il est si important de prendre des photos et de faire un enregistrement détaillé sur les lieux d'un événement.
S'il n'y a pas de blessés et une fois que vous pouvez le faire en toute sécurité sur le site d'une collision, vous et tout autre conducteur impliqué devez tous les deux prendre des photos et documenter immédiatement :
- date, heure et lieu précis où l'événement s'est produit
- noms, adresses, numéros de téléphone, numéros de permis de conduire, immatriculation du véhicule et renseignements sur l'assurance des conducteurs
- les coordonnées de toute personne blessée ou potentiellement blessée, impliquée dans l'incident ou d'un témoin
- tous les détails sur les blessures, les blessures potentielles ou les dommages matériels
- des informations spécifiques sur la collision ou l'incident - comment cela s'est produit, la vitesse, les conditions météorologiques et routières et tout autre élément que vous jugez important
- si des témoins sont disponibles, leur(s) description(s) de la collision ou de l'incident – ce qui s'est passé avant, pendant et immédiatement après
- si un policier se rend sur les lieux, notez son nom et son numéro d'insigne
Avec la couverture appropriée en place, votre fournisseur d'assurance vous soutiendra de plusieurs façons.
- Ils autoriseront les réparations de votre véhicule s'il est endommagé et réparable. Votre assureur peut suggérer que les réparations soient effectuées par leur(s) atelier(s) préféré(s) afin de s'assurer qu'ils peuvent confirmer la qualité du travail.
- Si les dommages sont majeurs et ne peuvent être réparés en toute sécurité, ou si le coût des réparations est supérieur à la valeur de votre voiture avant qu'elle ne soit endommagée, votre assureur peut déclarer qu'il s'agit d'une « radiation ». Cela signifie que la voiture est une perte totale et que votre assureur vous fournira un règlement.
- Si vous êtes blessé, vous pourriez avoir droit à des prestations. Ils vous fourniront des formulaires de demande d'indemnités d'accident et vous aideront tout au long du processus.

Frais de subsistance supplémentaires

La plupart des polices d'assurance des biens personnels (propriétaire, propriétaire de l'unité en copropriété et locataire) couvrent le coût d'un autre logement et les frais de subsistance des personnes dont le logement est devenu inhabitable après un sinistre assuré. Il peut également y avoir une couverture limitée pour l'évacuation massive dans certaines circonstances.

Ceci est généralement appelé frais de subsistance supplémentaires ou ALE dans une police d'assurance. Les catégories de réclamations ALE comprennent :

Accès interdit car une autorité civile a ordonné une évacuation massive. Cette couverture commence à la date de l'évacuation et expire généralement après 14 jours. Les assurés doivent vérifier leurs propres politiques pour les limites.
Interdiction d'accès en conséquence directe de dommages aux locaux voisins. Elle couvre un assuré dont le logement n'a peut-être pas été endommagé mais qui ne peut pas revenir en raison de dommages aux habitations voisines. Les assurés doivent vérifier leurs polices ou demander à leur représentant en assurance de confirmer leur limite. Les assureurs examineront la durée de la couverture au cas par cas.
Dommages à votre habitation par un péril assuré, par exemple incendie, vent ou autre péril assuré. Elle couvre un preneur d'assurance dont le logement est inhabitable en raison d'un dommage résultant d'un événement assuré. Couvre généralement les frais de subsistance supplémentaires pendant une durée raisonnable nécessaire pour réparer ou reconstruire la maison ou jusqu'à ce que la limite de la police soit atteinte. Dans le cas d'un refoulement d'égout et d'une perte d'inondation, les titulaires de police qui ont souscrit une couverture optionnelle de refoulement d'égout ou une assurance optionnelle contre les inondations terrestres bénéficieraient de cette couverture. Vérifiez toujours auprès de votre représentant d'assurance pour comprendre les limites de votre couverture.

FAQ sur les frais de subsistance supplémentaires

Chaque situation est unique, mais il existe plusieurs catégories de réclamations qui relèvent de l'ALE.
Lorsqu'un événement comme un incendie de forêt déclenche une couverture d'assurance, il est essentiel que les assurés discutent de leur situation particulière avec leur assureur afin qu'ils sachent quand cela entre en jeu.
Lorsqu'un ordre d'évacuation est levé, la couverture d'accès interdit prend fin. Si votre maison n'est pas endommagée et que l'autorité compétente a donné le feu vert pour le retour mais que vous choisissez de ne pas le faire, vous ne serez pas éligible à l'ALE. En cas de circonstances atténuantes, vous devez contacter votre assureur.
Les périodes de remboursement varient d'un assureur à l'autre; cependant, les compagnies d'assurance comprennent que les propriétaires doivent payer leurs dépenses. Conservez tous vos reçus et discutez avec votre expert en sinistres de ce à quoi vous attendre concernant le moment et la fréquence de remboursement.
L'ALE couvre l'augmentation du coût de la vie résultant d'un déplacement, comme l'hébergement à l'hôtel et tout ce qui dépasse les frais de subsistance normaux. Par exemple, si votre logement temporaire n'avait pas de cuisine et que vous deviez manger au restaurant, ces dépenses seraient admissibles.

Gaspillage de nourriture

Votre congélateur et son contenu peuvent être couverts pour les dommages liés à la détérioration des aliments causée par une coupure de courant accidentelle. Typiquement, dans cette situation, votre congélateur et son contenu sont assurés pour un montant spécifique. Certains peuvent couvrir le contenu de votre réfrigérateur ainsi que votre congélateur. Vérifiez votre politique.

Avant de jeter les aliments de votre congélateur, faites une liste et prenez des photos du contenu à des fins d'assurance.

Si vous soupçonnez que votre congélateur est contaminé par des aliments avariés ou d'autres dommages, parlez-en à votre assureur avant de jeter l'appareil.

Problèmes et questions des propriétaires et des locataires

En règle générale, le premier plan d'action pour les locataires et les propriétaires est de se parler pour résoudre les problèmes qu'ils ont et pour assurer la sécurité de tous.

Le propriétaire est responsable de s'assurer que l'unité est dans un état habitable. Dans la plupart des cas, le propriétaire, ou la compagnie d'assurance du propriétaire, paiera les réparations du logement causées par un risque assuré.
Il n'y a pas de période fixe pour un propriétaire pour réparer une unité locative, cela dépend de l'étendue des dommages. Cependant, les propriétaires doivent tenter de réparer le logement dans un délai raisonnable.
Les locataires sont généralement responsables de leurs biens. Si vous avez une assurance locataire, votre assureur couvrira toute perte ou dommage à vos biens personnels. Lisez attentivement votre police pour voir quel type de dommage est couvert et appelez votre assureur pour toute question.
Les locataires sont responsables du coût des frais de subsistance supplémentaires, sauf indication contraire dans le contrat de location. Si vous avez une assurance locataire, lisez attentivement votre police. La plupart des assurances locataires incluent une couverture pour les frais de subsistance supplémentaires. Appelez votre assureur si vous avez des questions.

Choisir un entrepreneur

De nombreux assureurs ont établi des relations avec des entrepreneurs en assainissement de propriété et peuvent se porter garant de leur fiabilité et de la qualité de leur travail. De nombreux assureurs garantissent également le travail des prestataires qu'ils recommandent.

Vous n'êtes pas obligé de faire appel à une compagnie recommandée par votre assureur. Vous pouvez faire appel au prestataire de services de votre choix pour les réparations nécessaires à votre propriété. Mais avant de signer un contrat, vous devriez parler avec votre expert en sinistres pour savoir quelle partie de l'estimation votre assureur paiera.

Assurez-vous que tout entrepreneur que vous embauchez est dûment autorisé et assuré. Il est recommandé de payer votre entrepreneur au fur et à mesure de l'avancement des travaux et non à l'avance.

Voici les réponses à certaines questions fréquemment posées sur les entrepreneurs.

Fondent-ils leurs choix sur le prix ou sur la qualité du travail ? Chaque assureur aura son propre processus de vérification pour décider quels fournisseurs inclure dans sa liste « préférée ». Les assureurs fondent généralement leurs choix sur une combinaison de plusieurs facteurs, notamment la réputation, l'expérience, les qualifications, la qualité, les capacités et la taille.
La première étape consiste à parler à l'entrepreneur. L'entrepreneur peut être disposé à rectifier tout travail déficient et à arranger les choses.
De nombreux assureurs garantissent la qualité des travaux effectués par leurs entrepreneurs privilégiés. Si vous utilisez l'entrepreneur de votre assureur et que parler à l'entrepreneur ne résout pas le problème, votre prochaine étape consiste à parler à l'expert en sinistres désigné par votre assureur pour lui faire part de vos préoccupations. Chaque assureur dispose d'un processus d'escalade interne pour résoudre ces types de problèmes. Dans des circonstances extrêmes, vous voudrez peut-être vous référer au processus officiel de règlement des différends de votre province.

Résolution des litiges d'assurance

Si vous avez une plainte au sujet de votre assureur ou professionnel de l'assurance, vous pouvez prendre un certain nombre de mesures pour vous assurer que vous êtes entendu et que votre problème est résolu. Voici 4 étapes pour régler un litige d'assurance :

- Demandez des explications à votre courtier, agent, représentant d'entreprise ou expert en sinistre. Les polices d'assurance sont des contrats légaux qui précisent les droits et les responsabilités des deux parties - parfois des malentendus peuvent survenir.
- Si vous avez d'autres questions auxquelles votre représentant ou votre expert en sinistres est incapable de répondre, demandez à parler au superviseur ou au gestionnaire des sinistres.
- Envisagez de contacter le Centre d'information aux consommateurs du BAC au 1-844-227-5422. Notre personnel indépendant a des années d'expérience en assurance et peut répondre à des questions générales sur :
  libellés et couverture des polices
  comment les compagnies d'assurance gèrent les sinistres
  acheter, renouveler ou mettre à jour une couverture d'assurance
  comment procéder avec une plainte
Veuillez noter que notre centre d'information aux consommateurs n'est pas en mesure de fournir des conseils juridiques.
Tous les assureurs titulaires d'un permis ont leur propre processus interne de règlement des différends. Demandez à votre représentant en assurance les coordonnées de l'ombudsman de son entreprise.
Lorsque vous faites une réclamation :
- exprimez clairement votre préoccupation et vos attentes
- disposer de toutes les informations et documentations pertinentes
- laisser le temps à votre assureur d'enquêter et de répondre à votre plainte
- assurez-vous de garder une trace des personnes à qui vous avez parlé et de ce qui a été dit
Les demandes de renseignements peuvent également être adressées au General Insurance OmbudService (GIO) au 1-877-225-0446 or giocanada.org
Si votre problème n'est pas résolu avec l'agent de liaison des plaintes de votre assureur, demandez une lettre de position finale et contactez GIO. Le GIO est un système indépendant de règlement des litiges de consommation pour le secteur de l'assurance. Ses membres comprennent la plupart des assureurs titulaires d'un permis fédéral et plusieurs assureurs constitués en vertu d'une loi provinciale. GIO vous aide, vous et votre assureur, à résoudre les différends concernant les questions liées aux réclamations et l'interprétation de la couverture de la police dans un environnement équitable, indépendant et impartial.
Si votre différend n'est pas réglé par GIO ou si votre assureur n'est pas membre de GIO, communiquez avec un surintendant des assurances de votre province.
Gouvernement fédéral du Canada
Une partie du rôle de l'Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) consiste à s'assurer que les institutions financières disposent d'un processus de traitement des plaintes. Si vous avez de la difficulté à connaître le processus de traitement des plaintes de votre établissement ou si vous rencontrez des retards dans son utilisation, communiquez avec l'ACFC. Cependant, veuillez garder à l'esprit que l'ACFC n'offre pas de réparation ou d'indemnisation et ne peut pas s'impliquer dans des litiges individuels.
L'ACFC peut être jointe au : canada.ca/fr/agence-consommation-financiere/services/plaintes or 1-866-461-3222

Si vous venez de subir des dommages dus à un événement météorologique violent et que vous avez des questions, contactez notre Centre d'information aux consommateurs.