Comment les taux d'assurance des entreprises sont établis

Quelle que soit la qualité de votre planification, l'exploitation d'une entreprise de toute taille comporte des risques et de l'imprévisibilité. L'assurance commerciale (ou commerciale) vous protège contre les pertes qui peuvent constituer une menace importante pour vos opérations.

Lors du calcul d'une prime d'assurance commerciale, les assureurs tiennent compte de nombreux facteurs tels que le type d'entreprise que vous exploitez, le type de produits que vous fabriquez ou vendez et les stratégies de gestion des risques que vous avez mises en place. L'assurance commerciale est complexe. Assurez-vous d'avoir un représentant en assurance qui comprend votre entreprise et ses exigences en matière d'assurance, et qui peut vous aider à choisir les couvertures appropriées.

6 facteurs qui déterminent votre tarif

1. De quels types d'assurance avez-vous besoin ? Selon que votre entreprise est exploitée à partir de votre domicile ou de locaux loués, vous pouvez ou non avoir besoin d'une couverture de bâtiment si un sinistre assuré cause des dommages. Même si vous louez vos locaux commerciaux, vous avez probablement apporté des améliorations locatives que vous devriez assurer. La plupart des entreprises, petites ou grandes, ont besoin d'une couverture de stock ou d'équipement pour remplacer ou réparer les biens et le contenu endommagés après un sinistre assuré. Le coût pour assurer votre entreprise dépend des types de couverture dont elle a besoin.

2. Quelles sont les responsabilités potentielles de votre entreprise ? Si des blessures corporelles ou des dommages matériels résultent d'une interaction commerciale, vous pourriez être tenu responsable. L'assurance peut fournir une protection – y compris le coût de votre défense juridique – en cas de poursuite. Chaque organisation fait face à des responsabilités uniques et des politiques commerciales sont disponibles pour couvrir des responsabilités spécifiques. Renseignez-vous sur les types courants de couverture d'entreprise.

3. Quel est le coût de remplacement de votre bien d'entreprise ? Si vous possédez une propriété commerciale, sa taille, ses matériaux de construction, son stock et son contenu - ou le coût actuel du marché pour le reconstruire ou remplacer le stock et le contenu - affectent considérablement ce que vous payez pour l'assurer.

4. Où est située votre entreprise ? Partout au Canada, les assureurs suivent le nombre, le type et le coût des réclamations pour comprendre la probabilité qu'une future réclamation se produise à un endroit précis. Si votre entreprise est située dans une zone où le risque de phénomènes météorologiques violents est élevé, vos primes peuvent être affectées.

5. Quel est votre historique de sinistres ? L'historique des sinistres de votre entreprise peut avoir un impact sur votre prime. Les sinistres passés sont souvent le meilleur prédicteur des assureurs de l'activité future des sinistres.

6. Quelles sont les conditions du marché ? Comme tout produit, le coût d'achat d'une assurance commerciale est influencé par le marché. L'inflation est l'un des nombreux facteurs pris en compte par les assureurs. Certaines conditions de marché spécifiques qui contribuent au coût de la prime d'assurance de votre entreprise comprennent :

   • Le coût de la réparation des dommages après un sinistre. Les assureurs tiennent compte du coût actuel des évaluations, de la main-d'œuvre, des matériaux et de la réinstallation temporaire potentielle.

   • Changements sur le marché. Lorsque les biens, les services et la main-d'œuvre sont en forte demande et que l'offre est faible, les prix augmentent. En plus des réparations, l'assurance commerciale paie les frais de défense et les dommages-intérêts si vous êtes reconnu responsable des blessures d'une personne et/ou des dommages à ses biens. Les assureurs commerciaux ajustent les taux pour s'assurer qu'ils peuvent couvrir les réclamations futures.