CLEAR (tarification automobile selon la sinistralité canadienne)

La méthodologie CLEAR

• 1. Normalisation des données

  Afin de dériver avec précision les écarts entre les groupes de taux, les données sont normalisées (c'est-à-dire ajustées mathématiquement) pour éliminer les effets non liés au véhicule. Dans CLEAR, les effets non liés au véhicule sont définis comme les différences qui existent entre les primes totales et celles suggérées par les groupes tarifaires CLEAR. IBC est en mesure de baser CLEAR sur des données qui ont été ajustées pour éliminer mathématiquement les effets de facteurs non liés au véhicule tels que le territoire, le dossier de conduite et l'utilisation du véhicule.

• 2. Estimations statistiques

  À l'aide de formules mathématiques qui relient les caractéristiques des véhicules à l'expérience observée des réclamations d'assurance, les coûts des pertes sont calculés pour tous les véhicules. Bien que l'objectif de CLEAR soit de parvenir à un système stable de groupes de taux qui reflètent de manière crédible l'expérience réelle des sinistres, une quantité suffisante d'expérience spécifique sur les véhicules n'est pas toujours disponible, en particulier pour les véhicules plus récents. Dans ces cas, une crédibilité supplémentaire est nécessaire pour lisser la sinistralité. Dans la recherche d'une crédibilité supplémentaire, une approche à plusieurs niveaux est utilisée.

• 3. Ajustements annuels

  Les coûts de perte estimés sont ajustés chaque année pour refléter les coûts de perte réels observés pour chaque combinaison véhicule/année modèle.

• 4. Calcul des coûts de perte relatifs initiaux et des groupes de taux

  Afin d'obtenir un coût de perte relatif initial pour chaque véhicule, les coûts de perte ajustés sont comparés au coût de perte moyen pour tous les véhicules. Pour s'assurer que les changements d'une année à l'autre sont mis en œuvre progressivement, les réductions et les augmentations maximales d'une année à l'autre sont plafonnées. Sur la base des coûts de perte relatifs initiaux plafonnés, les véhicules sont regroupés dans des groupes de taux communs. Le processus est effectué séparément pour les couvertures Collision, Indemnisation directe – Dommages matériels (DCPD), Multirisques et Indemnités d'accident.

• 5. Ajustements finaux aux groupes tarifaires

  Enfin, les groupes de taux initiaux peuvent être modifiés pour contrôler la neutralité du niveau de taux (c'est-à-dire que l'écart moyen de toute table CLEAR sera égal à l'écart moyen de la table de l'année précédente si les deux calculs sont pondérés par les expositions projetées de l'année en cours).