Comment sont établis les tarifs d'assurance habitation

Votre plus gros investissement est probablement votre maison. Les assureurs examinent les risques pour déterminer la probabilité que vous, et d'autres propriétaires dans des circonstances similaires, subissiez une réclamation et combien il en coûtera pour réparer ou remplacer votre maison et son contenu.

Chaque assureur prend en compte différents facteurs lors de l'élaboration des couvertures et des politiques de tarification. Savoir comment les tarifs sont établis peut vous aider à trouver un assureur et une police qui répondent le mieux à vos besoins. Comprendre les facteurs de risque courants – et agir pour aider à les prévenir – peut vous aider à mieux gérer les coûts d'assurance des biens.

Travailler avec un représentant en assurance habitation qui comprend vos besoins peut vous aider à choisir les types de couverture pour votre propriété.

7 facteurs qui déterminent votre tarif

1. Quel est le coût de remplacement ? La taille d'une maison, comment et où elle est construite et la valeur de votre contenu influent considérablement sur ce que vous payez pour l'assurance habitation.

   Votre assurance habitation couvre les effets personnels tels que les électroménagers, les vêtements, les meubles et les appareils électroniques. Certains articles – tels que les œuvres d'art, les bijoux et les collections – sont soumis à des limites spécifiques.

2. À quel point votre maison est bien entretenue et mise à jour. Les assureurs veulent savoir quelles mises à jour ont été apportées à :

   1. Électrique. Étant donné que les systèmes et composants électriques obsolètes peuvent provoquer un incendie, les assureurs poseront des questions sur le câblage et les fusibles à bouton et tube ou en aluminium ou sur le service inférieur à 100 ampères. Un câblage mis à jour, un service minimum de 100 ampères avec disjoncteurs et/ou une inspection électrique par un électricien agréé peuvent être requis.

   2. Plomberie. Les tuyaux en acier galvanisé ou en plomb sont plus susceptibles de se fissurer et de fuir. La mise à niveau vers une plomberie en cuivre ou en plastique peut vous aider à réduire le coût de l'assurance de votre maison.

   3. Toiture. C'est votre première ligne de protection contre les éléments, donc les assureurs préfèrent généralement que les toits soient mis à jour dans les 20 ans. Si votre toit a atteint sa durée de vie et qu'une fuite se produit, les dommages intérieurs peuvent être couverts, mais le toit endommagé ne sera pas assuré. N'oubliez pas que l'assurance habitation n'est pas une police d'entretien. Vous devez toujours entretenir et mettre à jour votre maison.

3. Poêles à bois. S'ils ne sont pas correctement installés ou entretenus, les poêles et foyers à bois peuvent provoquer des incendies et des empoisonnements au monoxyde de carbone. Parlez-en à votre assureur avant d'acheter ou de louer une propriété avec un poêle à bois. Votre assureur peut exiger une inspection. Les appareils de chauffage au bois ont une incidence sur la disponibilité et l'abordabilité de l'assurance habitation. 

4. Qu'est-ce qui rend votre propriété unique? Votre maison peut avoir des caractéristiques uniques ou des utilisations différentes de celles de vos voisins. Votre assureur voudra savoir :

   1. Exploitez-vous une entreprise à domicile?

   2. Vous louez tout ou partie de votre bien ?

   3. Votre maison est-elle une propriété patrimoniale désignée?

   4. Avez-vous une alarme antivol et des avertisseurs de fumée/monoxyde de carbone ? Sont-ils surveillés hors site ?

   5. Possédez-vous une piscine ?

   6. Avez-vous des structures supplémentaires telles qu'un pool house, un garage séparé ou un abri pour bureau à domicile ?

5. Où se situe votre propriété ? Partout au Canada, chaque quartier abrite différents types de propriétés et de risques. Les assureurs suivent le nombre, le type et le coût des réclamations par quartier pour comprendre la probabilité qu'une future réclamation se produise. Si vous vivez dans une région où les phénomènes météorologiques violents entraînent une augmentation des réclamations, le coût d'assurance des maisons de votre quartier peut augmenter.

6. Où se trouvent la bouche d'incendie et la caserne de pompiers les plus proches ? Si vous possédez une propriété éloignée d'une bouche d'incendie ou d'une caserne de pompiers, le coût de l'assurance peut être plus élevé. Plus un incendie peut être éteint tôt, moins il en coûte pour restaurer votre maison.

7. Quel est votre historique de sinistres ? Votre historique personnel de sinistres peut avoir un impact sur votre prime. Les sinistres passés sont souvent le meilleur prédicteur des assureurs de l'activité future des sinistres.