Types de couverture d'assurance commerciale

Types d'assurances professionnelles

• Propriété commerciale

  L'assurance des biens commerciaux protège les actifs physiques de votre entreprise contre les pertes ou les dommages liés à de multiples causes, notamment les événements météorologiques violents et le vandalisme. Vous pouvez assurer une grande variété de biens commerciaux, notamment :

  • informatique et électronique

  • propriété du client sur le site de votre entreprise

  • biens personnels des employés lorsqu'ils sont sur place

  • installations et équipements

  • clôture et aménagement paysager

  • stock et inventaire

  • améliorations locatives

  • mobilier et agencement de bureau

  • panneaux extérieurs

  • outils et équipements en transit ou utilisés hors site à des fins professionnelles

  • bris de glace et fenêtres

  Votre représentant en assurance peut confirmer ce qui est spécifiquement couvert par votre police d'assurance des biens commerciaux et vous conseiller sur les ajouts facultatifs.

• Assurance véhicule utilitaire

  Peu importe où se trouve votre entreprise, la souscription d'une assurance automobile est obligatoire partout au Canada. Au-delà de la sécurisation du couverture obligatoire établies par chaque province et territoire, vous pouvez sélectionner une couverture supplémentaire pour les véhicules utilitaires pour les voitures, les camions ou les parcs de véhicules que vous possédez ou louez utilisés par votre entreprise. Connaître vos responsabilités peut vous aider à confirmer une couverture adéquate.

  • Vos responsabilités en tant qu'employeur. Qu'un véhicule appartienne à une entreprise ou à un particulier, lorsqu'il est utilisé par des employés et/ou des bénévoles à des fins professionnelles, il existe des risques potentiels.

  • Soyez conscient de votre responsabilité du fait d'autrui en tant que propriétaire d'entreprise. Cela signifie que vous êtes généralement responsable de la négligence des employés et/ou des bénévoles lorsqu'ils conduisent un véhicule ou un équipement au nom de votre organisation.

  • Vos responsabilités en matière de conformité. Il existe des règlements fédéraux, provinciaux et territoriaux et des exigences de couverture obligatoires pour l'utilisation de véhicules dans le cadre d'activités commerciales. Des réglementations et législations locales supplémentaires peuvent s'appliquer. Les exemples comprennent:

    • La Loi sur la sécurité automobile qui établit les normes et les exigences d'inspection pour tous les véhicules et équipements au Canada.

    • Code national de sécurité de Transports Canada règlements pour les véhicules utilitaires, les conducteurs et les transporteurs routiers qui s'appliquent à toutes les personnes responsables de la conduite sécuritaire des véhicules utilitaires.

  Étant donné qu'une collision avec un véhicule pourrait représenter une perte importante pour de nombreuses entreprises, la gestion des risques peut se traduire par :

  • moins de réclamations

  • pertes moins graves ou coûteuses

  • baisse des primes d'assurance à long terme

  Votre représentant en assurance peut vous fournir plus d'informations sur les options de couverture pour votre assurance de véhicules utilitaires et/ou votre couverture de responsabilité de flotte.

• Interruption de travail

  La capacité de votre entreprise à générer des ventes peut être menacée à tout moment. Avec la couverture contre les interruptions d'activité, vous percevrez les revenus que vous vous attendiez à générer en faisant des affaires pendant les réparations et la fermeture. Voici comment fonctionne l'interruption d'activité :

  • L'interruption d'activité est un ajout facultatif à votre police d'assurance des biens commerciaux existante. Si votre entreprise doit fermer en raison d'un risque couvert, la BI couvre les revenus continus ou remplace les profits perdus. Vous pouvez choisir parmi trois types :

    1. Une politique de « gains bruts » qui ne paie que jusqu'à ce que la propriété ou le stock soit remplacé ou que les dommages soient réparés. Cela aide à maintenir les flux de trésorerie lorsque le stock endommagé ou l'inventaire est invendable.

    2. Une politique de «formulaire de bénéfices» qui continue de payer jusqu'à ce que votre entreprise reprenne son niveau normal d'avant l'interruption, sous réserve de limites

    3. Une politique de « dépenses supplémentaires » pour les entreprises qui peuvent continuer à fonctionner pendant les périodes affectées par des pertes et/ou des dommages. Par exemple, il pourrait couvrir les frais de déménagement dans un lieu temporaire pendant que vos locaux sont réparés.

  • Bien que les polices BI ne soient pas normalisées, la plupart indiquent que l'assureur paiera la perte réelle de « revenu d'entreprise » en raison de la « suspension nécessaire » des opérations pendant « la période de restauration ». Les éléments importants à comprendre sont :

    • L'«exigence de dommages physiques», ce qui signifie qu'il doit y avoir eu des dommages physiques tels que des explosions, du vent, des incendies ou des efforts de lutte contre les incendies couverts par votre propriété commerciale pour déclencher la couverture BI. Notez qu'une interruption due à une perte de données ou d'utilitaires peut ne pas être considérée comme une perte physique. Une couverture distincte contre les pertes de services publics peut être disponible.

    • Définir la « période d'indemnisation » - également appelée période de restauration - est important si la couverture BI est déclenchée. La plupart des polices remboursent la perte de revenus jusqu'à ce que l'entreprise soit rétablie ou à l'expiration de la couverture, généralement 12 mois après le début de l'interruption.

• Assurance entreprise à domicile

  Exploiter une petite entreprise à partir de votre domicile ? Une police d'assurance entreprise à domicile distincte peut protéger spécifiquement votre entreprise à domicile. Voici ce qu'il est important de savoir sur l'assurance de votre entreprise à domicile.

  • Si vous décidez d'exploiter une entreprise à domicile depuis votre domicile, vous devez informer votre assureur habitation de l'activité sur place. Sache que:

    • la plupart des polices d'assurance habitation n'offrent qu'une petite limite de couverture pour les livres, les outils et les instruments nécessaires à une entreprise, une profession ou une occupation uniquement lorsque les articles se trouvent dans votre maison.

    • si votre travail vous éloigne de chez vous, votre équipement peut ne pas être couvert par une police d'assurance habitation. Les produits, équipements ou fournitures qui pourraient être volés ou endommagés dans un véhicule ne seront pas couverts par vos polices d'assurance auto ou habitation personnelles. Renseignez-vous auprès de votre représentant d'assurance sur les options de couverture supplémentaires.

  • La responsabilité est peut-être le plus grand risque avec une entreprise à domicile. L'assurance responsabilité civile commerciale vous couvrirait généralement contre les montants que vous êtes légalement tenu de payer pour des blessures corporelles ou des dommages matériels à autrui et paierait les frais juridiques pour vous défendre dans un procès. La responsabilité personnelle sur votre police d'assurance habitation ne couvrirait généralement pas de telles situations.

  • Votre responsabilité professionnelle n'est pas couverte par une police d'assurance habitation. Si vous êtes payé pour fournir des services ou des conseils professionnels, vous avez besoin d'une assurance erreurs et omissions professionnelles.

  • Travaillez avec votre représentant en assurance pour déterminer les types de couverture dont vous avez besoin pour protéger votre entreprise. Faites-le dès que vous enregistrez votre entreprise et continuez à le faire au fur et à mesure de sa croissance. En tant que propriétaire d'entreprise, il est de votre responsabilité de gérer les risques. Vous pouvez minimiser les pertes potentielles en répondant à ces questions :

    • Qu'est-ce qui peut mal tourner?

    • Que vais-je faire pour empêcher le préjudice de se produire et répondre au préjudice ou à la perte ?

    • Si quelque chose arrive, comment vais-je le payer ?

• Responsabilité professionnelle

  Si vous êtes payé pour fournir des services ou des conseils professionnels, vous pourriez avoir besoin d'une assurance responsabilité professionnelle – également connue sous le nom d'erreurs et omissions. Elle couvrirait les dommages et la défense en cas de pertes financières ou de dommages corporels résultant d'actes de négligence professionnelle tels que :

  • donner à un client des conseils professionnels qui sont inexacts ou incomplets et que l'entreprise du client en souffre

  • les services fournis par l'un de vos employés, qui est un technicien professionnel, conduit une personne à se blesser

  • un employé, qui est un psychologue qualifié, parle à un adolescent qui appelle la hotline de crise pour adolescents de votre organisation à but non lucratif. Par la suite, l'adolescent se fait du mal et sa famille poursuit votre organisation

  Cette assurance vous couvrira si vous fournissez un service – comme la coiffure ou le toilettage de chiens – qui tourne mal et cause des dommages ou des blessures. Ce type d'assurance peut être proposé par des associations professionnelles.

  Il est important de savoir que les définitions de « professionnel » peuvent varier. Comprenez ou demandez à votre représentant en assurance comment votre assureur définit les professionnels et sachez que :

  • votre organisation devrait envisager de souscrire une couverture de responsabilité professionnelle pour s'assurer que les intérêts personnels des employés et des bénévoles de l'entreprise qui agissent en tant que professionnels dans leurs fonctions pour vous sont couverts

  • selon les programmes et services offerts par votre organisme de bienfaisance à but non lucratif ou enregistré, certains types d'assurance responsabilité professionnelle peuvent être requis

• Cyber ​​assurance

  Les activités commerciales en ligne et les employés à domicile augmentent les risques de violation de données et de cyberattaques. Les données sont probablement votre atout commercial le plus précieux et vous devez faire tout votre possible pour les protéger. La cyberassurance peut couvrir une gamme de cyberévénements, notamment :

  • Violations de la confidentialité des données. La perte, l'accès non autorisé et/ou la divulgation d'informations confidentielles ou personnelles.

  • Cyber-extorsion. Une demande de paiement sous la menace de porter atteinte à vos données, par exemple en désactivant vos opérations ou en compromettant vos données confidentielles.

  • Perturbations technologiques. Une défaillance technologique ou une attaque par déni de service.

  N'oubliez pas que la plupart des violations de données et des cyberattaques réussies sont dues à une erreur humaine ou à un manque d'attention à une bonne cybersécurité.

  Cette couverture peut aider à couvrir les coûts résultant d'événements cybernétiques tels que :

  • dommages-intérêts juridiques et civils

  • correction et notification des failles de sécurité

  • enquête médico-légale

  • programme informatique et restauration de données électroniques

  Les produits de cyberassurance sont fournis de l'une des trois manières suivantes :

  1. Les polices de cyberassurance autonomes – spécifiquement pour les cyberrisques – sont les polices de cybersécurité les plus courantes au Canada, aux États-Unis et en Europe.

  2. Une police d'assurance de biens et de responsabilité traditionnelle qui peut inclure une certaine couverture pour certains événements cybernétiques. Ces polices ont généralement des limites très basses qui ne couvriraient pas le coût total d'une violation ou d'une cyberattaque.
     
     Notez que de nombreuses polices traditionnelles ne font pas spécifiquement référence aux cyberrisques. Si votre entreprise est vulnérable aux cyber-risques, ne comptez pas sur une police commerciale traditionnelle de propriété ou de responsabilité. Discutez avec votre représentant en assurance du type de solution de cyberassurance qui répond à vos besoins spécifiques.

  3. Les avenants - également appelés avenants - qui peuvent être ajoutés aux polices d'assurance commerciales traditionnelles pour ajouter une cyber-couverture limitée.

  Il est essentiel de faire le maximum pour protégez votre entreprise du cyber-risque, tout en se préparant au pire scénario.

  Les couvertures d'assurance spécialisées pour les risques cyber évoluent de manière relativement continue. Parlez à votre représentant en assurance pour trouver la couverture dont vous avez besoin pour réduire votre cyber-risque.