Poser les bonnes questions peut aider les entreprises à tirer parti d'un marché favorable aux acheteurs
Le marché de l'assurance commerciale au Canada est devenu plus favorable aux acheteurs après une période difficile de 2020 à 2023. L'un des meilleurs signes d'un marché hautement concurrentiel est le nombre d'assureurs proposant des produits d'assurance commerciale au Canada. Selon les données de MSA Research, le nombre de compagnies d'assurance en concurrence active sur le marché commercial Les tarifs ont augmenté de 10 % au cours des dernières années et se sont stabilisés grâce au retour de davantage de capacités.
D’après une rapport récent par Marsh LLC, un courtier mondial et conseiller en risques, les variations des taux d'assurance commerciale au renouvellement au Canada ont diminué de 3 % au troisième trimestre de 2024.
Au cours des dernières années, de nombreuses petites et moyennes entreprises ont dû relever des défis particuliers pour obtenir une couverture abordable. Mais même si le marché s’est amélioré, garder une attention particulière à la gestion des risques peut vous permettre de réaliser des économies à long terme sur vos polices d’assurance commerciale.
Les assureurs recherchent des opportunités de croissance en mettant l’accent sur les risques performants, et le Canada est un marché attrayant pour les capitaux d’assurance nationaux et mondiaux.
Si vous avez des questions sur votre police d’assurance commerciale ou si vous recherchez des conseils en matière de gestion des risques, recherchez un représentant ou un courtier en assurance commerciale qui comprend votre type d’entreprise et qui est prêt à investir le temps et les efforts nécessaires pour comprendre vos besoins spécifiques. Un agent ou un courtier d’assurance proactif est un atout précieux pour tout propriétaire d’entreprise.
Pour vous aider, vous et votre entreprise, à vous repérer dans le paysage de l’assurance, voici huit questions à prendre en compte.
1. De quel type d'assurance ai-je besoin ?
Chaque entreprise est différente et vous disposez de nombreuses options d'assurance. Il existe de nombreuses types d'assurance pour les petites entreprises, y compris la couverture des dommages matériels, de la responsabilité civile, des interruptions d’activité, de la criminalité, des risques spéciaux et des cyber-risques.
Si vous agissez en tant que consultant ou offrez des conseils ou des services professionnels à des clients, vous pouvez également envisager une couverture pour les erreurs et omissions ou la responsabilité professionnelle. Si vous possédez un véhicule professionnel, vous aurez besoin d'une police d'assurance automobile commerciale. Enfin, à mesure que les cybermenaces augmentent et que les criminels deviennent plus sophistiqués, il est plus important que jamais pour les entreprises et les organisations de prendre des mesures proactives pour aider à se protéger des cyberattaques et les violations, y compris par le biais d’une cyberassurance.
Vous disposez de nombreuses options de couverture différentes. Contactez un professionnel de l'assurance pour obtenir des conseils et des informations. Il pourra vous aider à déterminer les risques spécifiques à votre entreprise et vous recommander des solutions de couverture.
2. Quelles mesures puis-je prendre pour gérer mes primes?
Travaillez avec un professionnel, un courtier ou un agent d'assurance commerciale expérimenté et spécialisé dans votre type d'entreprise pour vous positionner au mieux pour une couverture personnalisée à des tarifs compétitifs. Commencez votre processus de renouvellement bien avant la date d'expiration de la police et avec suffisamment de temps pour pouvoir demander des devis à plusieurs fournisseurs d'assurance afin de comparer les options de couverture et les prix. Cela vous aidera à vous assurer d'obtenir le meilleur prix. le meilleur rapport qualité/prix pour vos primesLes assureurs peuvent également être en mesure de réduire votre prime si vous augmentez votre franchise ou modifiez vos limites de couverture.
Envisagez de regrouper plusieurs polices d’assurance, comme l’assurance responsabilité civile et l’assurance des biens, auprès du même fournisseur pour bénéficier de réductions. Et n’oubliez pas que de nouvelles solutions innovantes sont constamment disponibles. Révisez donc votre police d’assurance au moins une fois par an et chaque fois que vous apportez des changements importants à vos activités commerciales.
3. Comment sont déterminés les tarifs d’assurance entreprise ?
L'assurance commerciale est complexe. Lors du calcul d'une prime d'assurance commerciale, les assureurs prennent en compte de nombreux facteurs comme le type d’entreprise que vous dirigez, le type de produits que vous fabriquez ou vendez et les stratégies de gestion des risques que vous avez mises en place. Assurez-vous d’avoir un représentant en assurance qui comprend votre entreprise, ses risques et ses exigences en matière d’assurance. Il peut vous aider à choisir les couvertures appropriées.
4. Qu’est-ce qu’une franchise et comment affecte-t-elle ma prime ?
La déductible Il s'agit de la partie d'une réclamation que vous auriez à payer de votre poche. Plus la franchise est élevée, plus la prime (le coût de votre assurance) est basse. Comparez les primes qui ont des franchises différentes, puis décidez si la prime la plus basse vaut le montant plus élevé que vous auriez à payer de votre poche si vous deviez faire une réclamation. La franchise que vous choisissez dépend du montant que vous pouvez vous permettre de payer ou que vous êtes prêt à contribuer à une perte.
5. Que couvre l’assurance contre les pertes d’exploitation ? En ai-je besoin ?
Assurance contre les pertes d'exploitation L'assurance couvre les revenus que votre entreprise aurait gagnés pendant une période de fermeture en raison d'un sinistre assuré, et peut même couvrir les dépenses courantes. Par exemple, si votre atelier de réparation automobile ferme ses portes en raison d'un sinistre assuré tel qu'un incendie, votre assurance couvrirait les revenus que vous auriez pu attendre de la réparation de voitures pendant cette période.
L'assurance contre les pertes d'exploitation est un complément facultatif à votre police d'assurance des biens commerciaux existante. Vous pouvez choisir entre trois types :
Une politique de « gains bruts » qui ne paie que jusqu'à ce que la propriété ou le stock soit remplacé ou que les dommages soient réparés. Cela aide à maintenir les flux de trésorerie lorsque le stock endommagé ou l'inventaire est invendable.
Une politique « fondée sur les bénéfices » qui continue de payer jusqu’à ce que votre entreprise retrouve son niveau normal, avant l’interruption, sous réserve de certaines limites.
Une politique de « dépenses supplémentaires » pour les entreprises qui peuvent continuer à fonctionner pendant les périodes affectées par des pertes et/ou des dommages. Par exemple, il pourrait couvrir les frais de déménagement dans un lieu temporaire pendant que vos locaux sont réparés.
6. Ma police d’assurance habitation couvrira-t-elle mon entreprise à domicile ?
Si vous travaillez à domicile, ne présumez pas que votre entreprise sera couverte par votre assurance personnelle. police d'assurance habitation. Vous pourriez avoir besoin d’une assurance commerciale, en fonction du type d’entreprise et de vos revenus, de la quantité de stock que vous stockez chez vous et de la fréquence à laquelle les clients visitent votre domicile.
La responsabilité civile est peut-être le plus grand risque d'une entreprise à domicile. Par exemple, la plupart des entreprises fournissent un produit ou un service dont elles sont responsables, ou un client peut glisser et se blesser sur votre allée glacée alors qu'il visite votre entreprise à domicile. L'assurance responsabilité civile commerciale couvrira les frais juridiques pour vous défendre dans un procès en responsabilité civile et couvrira les dommages et intérêts intentés contre vous. La partie responsabilité civile personnelle de votre police d'assurance habitation ne couvre généralement pas de tels événements.
7. Qu'est-ce qu'un plan de gestion des risques ? A-t-il une incidence sur mes primes d'assurance ?
Lors de la planification de votre couverture d’assurance, une étape importante à franchir – avec l’aide de votre représentant en assurance – consiste à identifier les risques potentiels qui pourraient menacer gravement votre entreprise et à vous assurer contre eux. Un plan de gestion des risques identifiera et analysera la possibilité de perte financière à laquelle une organisation ou une entité est confrontée en raison d’un risque particulier affectant quelque chose à laquelle elle tient, examinera la faisabilité d’autres techniques de gestion des risques, sélectionnera et mettra en œuvre la meilleure technique de gestion des risques et surveillera le programme.
La gestion des risques est un élément essentiel de toute entreprise, grande ou petite. Du vol aux cyberattaques, vous devez être prêt à faire face à une multitude de risques qui pourraient survenir. Prendre le temps de comprendre vos risques et mettre en place une stratégie de gestion des risques solide vous aidera non seulement à protéger votre entreprise contre des pertes évitables, mais également à réduire vos coûts d'assurance. Si vous avez mis en place un plan d'atténuation des risques, assurez-vous que votre personnel en est conscient et partagez cette information avec votre assureur. Un plan de gestion des risques détaillé peut vous aider en réduisant votre prime.
8. Quelles ressources sont disponibles si j’ai des questions supplémentaires ?
Un professionnel de l'assurance agréé peut vous aider à vous orienter dans les options disponibles pour vous protéger, vous et votre entreprise. Le Bureau d'assurance du Canada (BAC) compte également des représentants en assurance qui peuvent répondre à vos questions générales sur l'assurance et vous orienter vers d'autres ressources utiles pour obtenir des renseignements plus précis. Consultez le site Web du BAC à l'adresse ibc.ca ou communiquez avec la ligne d'assistance sur l'assurance des entreprises du BAC au 1-844-2ask-IBC (1-844-227-5422) si vous avez besoin d'aide pour comprendre la couverture d'assurance des entreprises. Vous pouvez également télécharger ce document à conserver comme ressource pour les moments où vous pourriez avoir des questions sur votre police d'assurance commerciale.
Quelle que soit la qualité de votre planification, l’exploitation d’une entreprise comporte une part de risque et d’imprévisibilité. Votre police d’assurance commerciale devrait vous apporter une tranquillité d’esprit, à condition que vous compreniez la couverture que vous avez souscrite.
