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Détermination de la valeur : comparaison des marchés privés et publics de l'assurance automobile au Canada

17 novembre 2023 | Par: Aaron Sutherland, vice-président, Ouest et Pacifique, IBC
Détermination de la valeur : comparaison des marchés privés et publics de l'assurance automobile au Canada Image de l'article Insights

Au Canada, l'assurance automobile est obligatoire. Il s’agit d’un aspect crucial de la possession responsable d’un véhicule et vise à fournir une protection financière et une récupération physique en cas de collision ou de blessure vous affectant ou affectant d’autres personnes sur la route.

Dans la plupart des provinces, l'assurance automobile est vendue sur un marché concurrentiel. Dans trois pays – la Colombie-Britannique, la Saskatchewan et le Manitoba – elle est vendue par une société d'État qui détient le monopole des couvertures obligatoires que les conducteurs doivent souscrire. Le Québec possède un modèle hybride unique où la couverture obligatoire des blessures est fournie par une société d'État, et les dommages matériels (l'assurance qui répare votre véhicule) et la responsabilité civile sont fournies par l'intermédiaire d'un marché concurrentiel.

Quel que soit le type de marché de l’assurance automobile, c’est le gouvernement provincial qui définit et légifère ce que comprend et couvre une police d’assurance automobile obligatoire. Chaque province détermine le montant des soins et des traitements que les blessés seront indemnisés après une collision et s'ils ont le droit de poursuivre en justice pour obtenir des dommages-intérêts.

Ces différences passent souvent inaperçues dans la couverture médiatique et les débats politiques sur cette question, qui ont tendance à se concentrer uniquement sur les primes payées par les conducteurs. Mais ce que vous achetez est tout aussi important que le prix que vous payez.

Par exemple, dans les provinces dotées de systèmes d’assurance « sans égard à la responsabilité » (Colombie-Britannique, Manitoba et Saskatchewan), le gouvernement fixe des limites strictes aux prestations accordées aux personnes blessées dans une collision, et les personnes blessées ne peuvent pas intenter de poursuites si elles ne reçoivent pas ce dont elles ont besoin. s'en remettre. Ces limites aident à maintenir les coûts et les primes à un niveau bas. Cependant, en maintenant les coûts des réclamations à un niveau bas, les personnes blessées pourraient recevoir beaucoup moins d'avantages et de soins que celles vivant dans une province dotée d'un système d'assurance automobile compétitif et basé sur la responsabilité délictuelle. Bref, vous en avez pour votre argent.

Comparaison des montants moyens des primes et des sinistres à travers le Canada (2022)

Cinq provinces (l'Alberta, le Nouveau-Brunswick, la Nouvelle-Écosse, Terre-Neuve-et-Labrador et l'Île-du-Prince-Édouard) appliquent des systèmes fondés sur la responsabilité délictuelle. Ici, en plus de l'indemnisation ou du remboursement des soins et traitements inclus dans la couverture d'assurance automobile, les personnes blessées dans une collision peuvent poursuivre en justice pour obtenir des dommages pécuniaires pour douleur et souffrance, des prestations supplémentaires et d'autres dommages financiers. Ces systèmes offrent des avantages plus élevés que les systèmes sans faute, mais le coût des litiges et des frais juridiques s'ajoute au coût des primes d'assurance automobile. En Alberta, par exemple, les frais juridiques représentent désormais 20 % de la prime moyenne du conducteur pour les couvertures obligatoires.

Le droit de poursuivre est primordial pour garantir que les personnes gravement blessées obtiennent le traitement dont elles ont besoin pour se rétablir, mais il est clair qu’un équilibre est nécessaire.

Le gouvernement de l'Ontario a tenté d'y parvenir au moyen d'un système hybride de responsabilité délictuelle en limitant le droit de poursuivre pour certains dommages, tout en offrant des prestations élargies aux personnes blessées. Malheureusement, le système ontarien est truffé de fraude et, comme l'assurance automobile de l'Ontario offre aux demandeurs les prestations les plus généreuses au pays à la suite d'une collision, elle comporte également les primes les plus élevées. 

Étant donné les différences de ce qu'elle vous dit. Recherchez des informations adaptées à l'âge des enfants et examinez-les ensemble. couvre une police d'assurance automobile pour conducteur, comparer les prix sur les marchés publics et privés de l'assurance automobile est difficile et inapproprié dans ce contexte.

Il est plutôt utile de se concentrer sur la valeur qu’apporte une politique. Un moyen simple de comparer cela est d’examiner quelle part de la prime est consacrée aux personnes blessées dans le cadre des soins et des prestations, et quelle part est consacrée aux coûts de fonctionnement de l’assureur. Les assureurs automobiles gérés par le gouvernement ont des coûts d’exploitation extrêmement élevés – bien plus élevés que leurs homologues privés du marché privé. Par exemple, en Colombie-Britannique, 33 cents de chaque dollar dépensé en assurance automobile sont consacrés aux coûts de fonctionnement internes de l'Insurance Corporation of British Columbia. C'est près de 30 % de plus que celui des assureurs privés, qui ne consacrent en moyenne que 26 cents de leurs primes aux coûts d'exploitation.

Où va votre dollar d’assurance (2023)

Comprendre quelle part des primes est consacrée aux coûts d'exploitation d'un assureur permet de dresser un tableau plus clair de la valeur que les conducteurs reçoivent pour leur argent et montre la partie qui leur est restituée lorsqu'ils font une réclamation. En reconnaissant les caractéristiques uniques des systèmes d’assurance automobile privés et publics, nous pouvons aider les conducteurs à comprendre comment les primes des différentes provinces se comparent.

À propos de cet auteur

Avec de l'expérience dans les relations gouvernementales, l'élaboration de politiques et les communications stratégiques, Aaron a fait ses preuves dans l'établissement, le maintien et l'exploitation de relations pour atteindre des objectifs communs.

En tant que vice-président de la région de l'Ouest du Bureau d'assurance du Canada (BAC), Aaron dirige toutes ses activités de relations gouvernementales en Colombie-Britannique, en Alberta, en Saskatchewan et au Manitoba. Il est responsable de susciter des changements positifs et une politique publique saine sur les priorités clés et les préoccupations des sociétés membres sur les objectifs stratégiques de l'industrie de l'assurance IARD.

Avant de se joindre au BAC en 2014, il a occupé des postes de direction au sein de l'Interior Health Authority et du gouvernement de la Colombie-Britannique.

Aaron est titulaire d'un baccalauréat ès arts en relations internationales de l'Université de la Colombie-Britannique. Défenseur communautaire enthousiaste et dévoué, il est membre du conseil d'administration de la Pacific Northwest Preparedness Society et de la British Columbia Earthquake Alliance. Il est un "Big Brother" avec les Big Brothers of Greater Vancouver depuis 2014.